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生長落幕 互聯網金融步入合規之

  “成王敗寇,就在這一刻了。”談到行業的近期情況,多位互聯網金融行業從業者都發出了類似的感慨。互聯網金融從業者的2018年,過的并不容易,在經歷了的質疑,投資者普遍的資金出逃之后;到了年末歲初,重塑行業信心,追討欠款,幾乎成為大部分平臺的日常工作。

  “回顧過去這些年的互金行業發展,每一次的行業繁榮期,實際上從業者業務開展起來難度較大;每一次的行業波折整頓期,身處其中的從業者反而會感受到業務開展起來比較容易。”回顧過去十來年的互金行業發展,人人貸總裁楊一夫對《中國經營報》記者表示。

  “金融行業中存在3年盈利期的理論,成立三年后,會累積一定程度的風險,然后集中爆發,2018年出現的行業情況,和2015年的行業大爆發相關。”開鑫金服總經理周治翰也認為,行業將在出清后更加規范發展。

  無論如何,互聯網金融行業的從業者都對2019年充滿期待,“規范化”“備案”成為從業者嘴里被頻繁提及的詞語。

  多位從業者回憶表示,互聯網金融行業發展至今,借款人利率的走低是行業發展合規化的標志性事件之一。

  相較如今的利率水平,互聯網金融誕生初期的行業綜合利率普遍較高。網貸之家數據顯示,2014年1~6月行業綜合收益率為20.12%。開鑫金服方面認為,行業早期的利率之所以較高,主要彼時處于發展初期,互聯網金融平臺剛成立,為了迅速打開市場,往往會通過加息、補貼來吸引用戶,這在一定程度上導致行業綜合收益率高企。此外,民間借貸的利率本來就相對較高,網絡借貸是民間借貸的線上化,網貸產品收益是民間借貸利率的線上化體現,比當時很多理財產品的收益都要高不少。

  據記者了解,2013年前后互聯網金融行業的借款利率普遍超過36%,理財端給到投資人的收益率也普遍在18%左右,對于當時的資金情況,多位從業者表示,這和當時線下小貸公司的出借利息相一致。

  事實上,在行業發展初期時,通過網貸平臺借錢的大多數是個人、個體工商戶或小微企業,他們往往比較難通過其他渠道獲得資金但是又急需資金,愿意支付更高的利息,因此網貸平臺能夠給投資人的收益也相應會提高。

  而當時有關投資收益的法律法規尚不健全。2015年8月最高法頒發《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的》,了24%和36%的年化利率限定范圍。另外,隨著行業發展,監管逐步健全,行業合規化運營的成本也越來越高,平臺利率下降也是發展必然。

  至2017年11月,由于現金貸的高利率引發了一系列問題,網貸平臺的借款利息問題也開始引起各方重視。根據《民間借貸法》,借款利率超過年利率24%的部分不予支持,超過36%的部分必須返還,在24%至36%之間的部分若已經支付則不必返還。

  周治翰認為,“行業中借款利率的逐步走低,首先是政策要求,其次是資金供給方增加了,互金平臺在非常短的時間里快速從最早期的幾百家發展到幾千家,同時還有其他的參與主體進入到這個市場。因此在市場充分競爭的前提下,資金利率走低是順其自然的。”

  楊一夫表示,在個人消費信貸端,曾經出現過一些創新性的業務,如校園貸、首付貸、現金貸以及股票配資類的業務等。但是人人貸沒有涉及以上業務,主要原因包括不符合政策導向,以及不符合人人貸的價值觀導向。楊一夫認為,“這一類的業務容易讓用戶陷入借貸陷阱,但不會對他們的生活起到正向的促進作用,這是不符合人人貸做普惠金融的價值觀的。”

  值得注意的是,在個人借款業務部分,楊一夫認為,行業發展初期盡管借貸利率高,但風控措施也做得很到位。“當時因為數據信息不夠全面,因此借款人的違約水平都是由人工信審把握的。風控人員每天處理四五筆業務,雖然借款人承擔的利率高,但風險控制的比較好。當時的中后臺成本也沒那么高,18%的借款利息還是比較合理的。”

  深圳市錢誠互聯網金融研究院統計數據顯示,2018年上半年P2P網貸利率9.32%,而第一網貸不久前發布的P2P網貸行業快據顯示,2018年上半年全國P2P網貸平均綜合年利率9.32%。其中,年利率在10%以內的P2P網貸成交額占比為64.58%,利率在10%~18%之間的網貸成交額占比35.18%。而只有0.09%的P2P網貸成交額年利率在24%以上。

  從2007年中國誕生第一家網貸平臺至今,網貸已經走過了十一年的歷史。這期間,行業經歷了起步、高速擴張、風險集中爆發和合規整治幾個階段。監管政策也從無到有,并且根據不同階段的業態和出的問題做出了微觀調整。

  成立于2012年的開鑫貸,也是最早一批成立的平臺之一。周治翰回憶表示,2012年成立之初,當時并無相關的監管政策。2013年4月,江蘇省金融辦出臺了《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業務管理辦法(暫行)》,詳細制定了江蘇省小貸公司參與開鑫貸業務的機構準入原則,開鑫貸公司須在江蘇省金融辦監管評級的基礎上,選取以上(含),實力雄厚、經營規范、風險控制嚴格的小貸公司作為開鑫貸業務的機構,進行風險調查和提供。該《辦法》主要涉及到小貸公司的準入機制,哪類的小貸公司可以從事這類業務等。

  如果說2012年是行業的起步階段,到了2014年初,行業存在感越來越強,目前業內的頭部平臺幾乎都在那個時間點成立。

  互金行業開始引起了監管層的重視。周治翰表示,“行業從業者越來越多,監管部門也開始注意互聯網金融行業。但當時整個行業仍然面臨無監管、無門檻的局面。此外,值得注意的是,各家互聯網金融平臺開始在資產端上各顯。”

  “在2013年至2015年前后,行業經歷了一個快速增長的階段,從幾百家平臺突然爆發至幾千家平臺,資本力量也開始在這個階段進入這一行業,所有的旁觀者看好這個行業。”楊一夫回憶表示,“但現在回憶起來,那個階段對從業者來說并不是最好的階段。我們需要面對人力成本和運營成本的增加,業務端的競爭也突然激烈起來,那個時間段里,每天都有新平臺出現,每天都有平臺拿到融資,整個行業的平臺數量每年300%的增長;此外借款人過度負債的問題也開始出現。”

  進入2016年,監管部門密集出臺了各項監管政策,網貸行業開始進入“監管元年”。事實上,在2016年下半年曾經出現過短暫的行業風險,但這給了頭部平臺得以發展的機會。

  楊一夫表示,在2016年8月24日,網貸監管暫行辦法出臺后,行業開始進入一個較好的發展期,“新增業務更容易做了,流量和資金成本降低了”。

  目前,互聯網金融充分發揮了支持實體、服務百姓的功能,成為了傳統金融的有益補充,獲得了監管部門的肯定。但另一方面,互聯網金融聚集了個人、小微企業對小微金融的需求,在快速發展壯大的同時,也因為涉眾、初期的生長而積聚了諸多風險,面臨更多的監管壓力。

  *除《中國經營報》署名文章外,其他文章為作者觀點,不代表中國經營網立場。

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